تاثیر بیمه عمر بر آینده کودکان

اکنون در جهانی با نوسانات، عدم قطعیت، پیچیدگی و ابهام روبرو هستیم که این عوامل زندگیمان را بیش از همیشه آسیب‌پذیر می‌کند، اما باوجود این نوسانات، تورم و وضعیت نابسامان اقتصادی، با بالا رفتن توقعات و آرزو‌های کودکان، افزایش هزینه‌های زندگی و خطر بیماری‌های نوظهور چگونه می‌توان رفاه را برای آِینده‌ای غیرقابل پیش‌بینی تصور کرد؟ برخی از کارشناسان بر این باور هستند که در چنین وضعیتی بیمه عمر می‌تواند مبنع خوبی برای دوران سالمندی، حمایت مالی برای تحصیل کودک و نوجوان یا حتی جایگزینی برای درآمد در آینده باشد. اما عده‌ای دیگر هم با توجه به نوسانات اقتصادی این روش را چندان مطمئن ارزیابی نمی‌کنند. در گفتگو با مسعود پهلوانی کارشناس صنعت بیمه این موضوع را بررسی کرده‌ایم.

با خرید این بیمه نامه، حق بیمه پرداخت شده توسط بیمه‌گذار دو قسمت می‌شود که یک بخشی از این بیمه به فوت تعلق می‌گیرد؛ مثلاً، اگر کودک یا نوجوان فوت کند، آن سرمایه تعیین شده به ذی‌نفع بیمه‌نامه که والدین هستند، پرداخت می‌شود. بخشی دیگر از مبالغ حق بیمه بیمه‌گذار، تحت عنوان سرمایه‌گذاری و پس‌انداز محاسبه می‌شود که هر سال شرکت بیمه با حق‌بیمه پرداخت شده، سرمایه‌گذاری انجام می‌دهد و به میزان سرمایه‌گذاری به بیمه‌گذار، سود تعلق می‌گیرد.
بیمه عمر مزایای دیگری هم دارد؛ یکی از مزایای بیمه عمر این است که چند پوشش بیمه‌ای از جمله بیماری‌های خاص را شامل می‌شود؛ یعنی اگر کودک یا نوجوان دچار بیماری خاصی شود، هزینه‌های درمان آن پرداخت می‌شود. یکی دیگر از مواردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد، از کار افتادگی است. در چنین موردی چنانچه کودک یا نوجوان دچار حادثه‌ای شود، دیگر حق بیمه‌ای بابتش پرداخت نمی‌شود.

بله، یکی از مزایای بیمه عمر دریافت وام بدون ضامن و وثیقه است. در پایان هر سال شرکت‌های بیمه یک صورتحساب مالی به بیمه‌گذار می‌دهند و وضعیت مالی (سود و اندوخته) بیمه‌نامه را به بیمه‌گذار اعلام می‌کنند. در این صورت، بیمه‌گذار می‌تواند وسط قرارداد، بیمه‌نامه را فسخ کند یا از محل اندوخته وام دریافت کند.

حق بیمه بر اساس توان مالی افراد و پوشش بیمه بر اساس پرداختی بیمه‌گذار مشخص می‌شود. مثلاً یک بیمه‌گذاری توان پرداخت یک میلیون تومان حق‌بیمه را دارد و بر اساس همین مبلغ پرداختی بیمه‌نامه‌اش طراحی می‌شود، یکی هم ممکن است توان پرداخت بیشتر از ۱۰۰ هزار تومان حق بیمه را نداشته باشد؛ بنابراین هر چقدر حق بیمه بیشتری توسط بیمه‌گذار پرداخت شود، منافع و اندوخته آن بیمه‌نامه به همان نسبت بیشتر خواهد بود. بنابراین، دریافت مبلغ وام به میزان اندوخته بستگی دارد؛ اندوخته هر چقدر باشد تا ۷۰ درصد آن اندوخته به عنوان وام و با بهره کم پرداخت می‌شود. با دریافت وام، بیمه‌گذار موظف است هم حق بیمه و هم اقساط وام را به شرکت بیمه پرداخت نماید.

با توجه به اینکه بیمه عمر جنبه سرمایه‌گذاری دارد، اصولاً بهتر است نوع قرارداد طولانی‌مدت باشد یعنی برای مدت ۱۵- ۲۰ سال والدین حق بیمه را پرداخت کنند. هر سال شرکت بیمه از محل حق‌بیمه سرمایه‌گذاری می‌کند و یک سود مشارکتی به بیمه‌نامه فرزند اضافه می‌شود که این سود بعد از ۲۰ سال یک رقم قابل توجهی خواهد داشت.

بیمه عمر بیمه مناسبی برای سرمایه‌گذاری فرزندان است، اما این نوع بیمه‌نامه ضعف‌هایی هم دارد. میزان سود سرمایه‌گذاری به نسبت وضعیت بازار و تورم همخوانی ندارد و معمولاً هم بیمه‌گذار بعد از خرید بیمه عمر، طی دو الی سه سال پرداخت حق‌بیمه منصرف می‌شود و بیمه‌نامه را ادامه نمی‌دهد که این به ضرر بیمه‌گذار تمام می‌شود، زیرا بخش عمده‌ای از حق بیمه که پرداخت شده، از بین می‌رود و یک بخش کمی را شرکت بیمه به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند. با این وجود، بیمه‌گذارانی باید این نوع بیمه را خریداری کنند که قطعاً قصد ادامه بیمه نامه (حداقل بیش از ۵ سال) را دارند.

در بیمه عمر فرزند، یک بیمه گذار و یک بیمه شده وجود دارد. در این نوع بیمه، بین بیمه‌گذار که والدین هستند و بیمه شده که فرزند است، باید یک رابطه نفع بیمه‌ای وجود داشته باشد. رابطه نفع بیمه‌ای به این معناست که بین بیمه‌گذار و بیمه شده باید یه رابطه خویشاوندی وجود داشته باشد لذا الزامی نیست که حتماً قیم و والدین کودک و نوجوان اقدام به خرید بیمه عمر کنند؛ مثلاً شما نمی‌توانید برای بچه همسایه‌تان بیمه عمر خریداری کنید، اما می‌توانید برای بچه برادر، بچه خواهر و برای هر کسی که رابطه خانوادگی با شما دارد، این کار را انجام دهید.

برای خرید بیمه عمر فرزند لازم نیست که والدین خودشان بیمه عمر باشند. اصولاً این نوع بیمه‌نامه بهتر است برای فرزندان خریداری شود، چون سن کودک پایین است و سهم فوت از سهم سرمایه‌گذاری کمتر است، اما هرچی سن بیمه‌شده بالاتر باشد، بخش بیشتری از حق بیمه پرداخت شده به فوت تعلق می‌گیرد تا سرمایه‌گذاری لذا هرچه سن بیمه شده کمتر باشد از منافع بیشتری برخوردار خواهد بود.

به دلیل اینکه در کشور‌های خارجی طرح‌های متعددی وجود دارد که بیمه‌گذار بر اساس تنوع طرح‌ها می‌تواند طرح مورد نظرش را انتخاب کند، اما در ایران این طرح‌ها بسیار محدود است. از طرف دیگر، به دلیل تأثیرات بسیار زیاد تورم و کاهش ارزش پول در جامعه، مردم تمایلی برای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر ندارند. در واقع، در ایران اغلب ترجیح می‌دهند به جای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر، طلا یا زمین بخرند. شما فرض کنید یک نفر بیمه عمر می‌خرد و ۲۰ سال بعد ارزش آن پول کم می‌شود در حالیکه اگر طلا یا زمین بخرد ۲۰ سال دیگر منافع بیشتری خواهد برد. نکته دیگری که وجود دارد این است که این بیمه در ایران بیشتر از جنبه سرمایه‌گذاری فروخته می‌شود، اما مردم نباید با دید سرمایه‌گذاری به بیمه عمر نگاه کنند، چون بخش اصلی این بیمه، بخش بیمه فوت و بیماری‌های خاص است.

اولین و مهمترین نکته، انتخاب شرکت بیمه است، چون این نوع بیمه‌نامه درازمدت است و باید این اطمینان وجود داشته باشد که شرکت بیمه، در طی مدت بیمه‌نامه به تعهداتش عمل خواهد کرد. دومین مورد، انتخاب درست و دقیق طرح بیمه است. اگر با خرید بیمه عمر، پوشش‌های بیمه‌ای برایتان مهم است باید سرمایه فوت را افزایش دهید که به همان نسبت میزان سرمایه‌گذاری کاهش پیدا می‌کند، اما اگر نگاه‌تان به بیمه عمر، سرمایه‌گذاری است باید سهم فوت بیمه را کاهش دهید تا سرمایه‌گذاری بیشتری به شما تعلق بگیرد.
سومین نکته این است که با تصمیم‌گیری و انگیزه بررسی‌شده بیمه‌نامه را خریداری کنید. اینگونه نباشد که دو سال پس از خرید بیمه عمر، از پرداخت حق‌بیمه منصرف شوید، چون در اینصورت نه تنها سودی حاصل نمی‌شود بلکه متحمل ضرر خواهید شد.
دقت کنید از شرکت بیمه موردنظر که قصد خرید بیمه‌نامه را دارید، اطمینان حاصل کنید، چون متاسفانه کلاهبرداری در این نوع بیمه‌نامه‌ها زیاد است. مثلاً یک بازاریاب یک بیمه‌نامه را به فردی می‌فروشد، اما حق‌بیمه را به شرکت بیمه واگذار نمی‌کند و این مسئله، مشکلات جدی به وجود می‌آورد. همچنین پس از پرداخت حق بیمه، ماه به ماه حتماً از شرکت بیمه رسید کد دار و معتبر دریافت کنید و سوابق بیمه‌تان را در سایت شرکت بیمه بررسی کنید.